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风口、潮流与洋流:险企的数字化大航海时代
2019-08-07 10:36  来源:北京攻略-时尚|购物|达人   /  编辑:小编

  □记者 赵辉

  15世纪末到16世纪初,欧洲人开辟横渡大西洋到达美洲、绕道非洲南端到达印度的新航线以及第一次环球航行的成功,历史上习惯称为“地理大发现”。也称大航海时代,曾经在狭小欧洲一隅竞争的商人们,发现了一个个无比广阔的市场。

  数字化大航海时代到来

  在数字化时代,保险业也在经历这样的过程。如果说之前的机会驱动增长阶段,险企跑马圈地是为了抢占线下市场,今天的增长态势已经放缓,格局已成。但是一个更为广阔的市场隐藏在数字化大门之后。无论主动还是被动,几乎所有保险企业都参与到这一市场争夺中。随着消费者产品、服务需求从线下向线上的转移,险企与客户的连接在走上互联网,即便是那些最保守的代理人也开始用Ipad出单,微信展业。在在此过程中,数字化领先者将率先面临广阔的数字化消费者所呈现的海量线上需求。数字化进程中的落后就意味着,新大航海时代,你成为后发者,新数字化圈地运动中,你已丧失主导权。在这一轮产业革命中,数字化已经成为险企变革的根本动力。

  面对近年不利的市场环境,下滑的收入,白热化的竞争,一些中小险企的领导者产生了某种悲观心态,陷入局中人的思维。事实上,变革的洋流才刚刚开始,数字化将打破我们现有产业的格局、结构和发展轨迹,实现一个迈向更高维度空间的变革。

  风口、潮流与洋流

  “风口”指通风的口子;山岭顶部的凹口。语出宋苏舜钦等《地动联句》:“日腹昏盲伥,风口鸣呜咿。”在今天的互联网商业时代,风口更多地指那些迅猛而来的商业机会。一句话说得好,“站在风口上,你才能飞。”共享单车、外卖、支付都曾经成为风口。对于保险业,今天的健康险、百万医疗险,信用保证保险,昨日的万能险都一度成为风口。

  “潮流”本义指由潮汐引起的水流运动,比喻社会变动或发展的趋势,今天的商业世界中,有大趋势,小趋势,产业发展中也有自己的趋势。产销分离、细分市场、外包、从粗放到精细化发展等等都是趋势。就保险业而言,我们对于这种趋势的洞察往往来自于美国等发达市场。目前大家公认趋势有:中介崛起、综合金融服务、外包化、细分市场等等。

  风口带来发展的机会,潮流则代表产业的方向,在这个迫切需要方向感的时代,它们都得到了业界同仁们的重视。但是风口和潮流之下,还隐藏着一个更为根本的变革动力,那就是洋流。洋流指的是海洋中除了由引潮力引起的潮汐运动外,海水沿一定途径的大规模流动。引起洋流运动的主要因素是风,也可以是热盐效应造成的海水密度分布的不均匀性。它发生在大洋深处,表层的洋流有两三百米,这股洋流又带动更复杂,更湍急的海水流动。它没有潮水壮观,也不如台风震撼,但是它可以将你带向更远的地方。而数字化就是这种洋流。

  数字化正悄悄地成为险企变革、转型与发展的根本驱动力

  数字化本意是将许多复杂多变的信息转变为可以度量的数字、数据,再以这些数字、数据建立起适当的数字化模型,把它们转变为一系列二进制代码,引入计算机内部,进行统一处理,这就是数字化的基本过程。在互联网时代,数字化则指一切事物的在线化、数据化,而区块链、大数据、人工智能科技则代表着数字化高级阶段的形态。在数子化时代,商业竞争从三维空间走向四维空间。产品、个体、组织、产业、世界都将完成微粒化的结构和智能化的重组,它将推动组织进入一个前所未有的高效轨道。从人类发展而言,数字化是相对应蒸汽时代,电气时代而言的一个可以引领上百年的新时代。数字化时代将重写竞争格局。“现在就是克隆灭亡的时代。原来做得好的企业整个体系,包括组织、商业链条都建立在原来模式上,一旦模式切换适应不过来,就要被淘汰。”一位险企高管深有忧虑意识。

  我们看到,在数字化时代来临前,一些产业的发展按照原有的规律和轨迹,从容不迫,但是数字化一下子打破了原有的轨迹,推动产业方向向另一种形式演变。如我国的零售业,当淘宝等大规模电商平台崛起之时,按照美国经验,还处于从单体商店到连锁经营进化阶段的初期。但是随着电子商务平台的崛起,零售业却发生了突变,变成了以平台为主导的,线上与线下融合的新零售格局。互联网、大数据赋予单体商店可以与连锁商店竞争的能力,而后者不再是终极进化方向。保险业也是如此,本来,中国平安所带动的综合金融已经成为了行业的趋势,当时随着互联网的快速发展,综合金融已经无法满足用户的需求,客户的一站式、多元化、整合式需求开始呈现,并日益成为主流。于是许多后发者们一步到位,直接进入“‘衣食住行、健康养老’等生态服务+金融”的模式,他们对于客户的服务早已超越综合金融的范畴。再如,大家都说,专业化的外包服务公司兴起是大趋势,在美国保险产业链中,在承保和理赔等方面,都有相应的外包公司。但是随着数字化科技的兴起,面对尚未成熟的保险外包产业链,出现了一些如人保金服、蚂蚁金服等科技赋能的平台,一些平台以几乎免费的方式为保险公司提供服务,这和我们所理解的外包已经有着很大不同。

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